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​연금저축계좌는 소득공제가 아니라 정확하게는 ‘세액공제’가 맞습니다.
하지만 아직도 소득공제로 검색하는 분들이 많기 때문에 이글에서는
‘소득공제용 연금저축’이라는 단어를 그대로 사용합니다.

​벌써 연말정산 시즌이 다가오고 있습니다.다들 한 해 동안 계획적인 소비하셨는지요?
혹시 아직 준비를 하지 못했다면 다양한 소득공제와 세액공제에 대해서
공부하시고 나만 절세혜택을 놓치는 일이 없도록 미리 준비하시기를 추천드립니다.

​● 소득공제란?
연말정산에서는 내가 1년 동안 벌어들인 소득을 산정하는데 이 소득을 공제받으면
실제보다 덜 번 것으로 등록됩니다.

내가 내야 할 최종 세금을 산정하고 그 세금에서 깎아주는 세액공제가 있습니다.
정부에서 장려하는 특정 금융 상품 등에 저축하면 그 금액의 일정 부분에 대해서
세금을 깎아주게 됩니다.

​여기서 중요한 것은 내가 납부해야 할 결정세액이 기 납부 세액보다 많아야
세액공제를 받을 수 있습니다.

그래서 오늘은 정확하게는 세액공제받을 수 있는 연-금과
가입 시 주의하셔야 할 부분을 알아보겠습니다.소득공제용 연금저축(세액공제)

지금도 논란이 되고 있는 노인 빈곤 현상 때문에 국가에서는 내가 노인이 되었을 때를 대비해
연금에 가입하도록 장려하고 있는데요

​연금저축에는 펀드형과 보험형으로 두가지 상품이 존재합니다.
이 상품은 최소 10년 이상, 55세까지 저축하고 그 이후에 매달 연금으로 수령할 수 있습니다.

물론 연금으로 수령할 때 연금 소득세로 원금의 3.3~5.5%를
분리과세를 하긴 하지만 여타 다른 상품은 15.4%의 이자소득세를 납부해야 하기 때문에
그에 비하면 굉자히 저율과세라고 볼 수 있습니다.

소득공제용 연금저축 펀드와 보험의 차이점
두 가지 상품 모두 세액공제 혜택은 동일하지만 저축하는 방식에서 차이가 있습니다.

​연금저축펀드는 계좌에 있는 돈으로 내가 원하는 펀드와 ETF 등을
쇼핑하듯이 사들여서 자유롭게 투자할 수 있습니다.

그 때문에 원금 손실의 위험도 있지만 그만큼 더 높은 수익률도 기대할 수 있지요
연금저축보험은 매달 꼬박꼬박 적금에 저축하듯이 일정 금액을 납부해야 하고
정해진 수익률을 받게 됩니다.

또한 보험사에 선취 수수료를 떼고 저축하기 때문에 수익률은 더 내려가게 됩니다.
그러나 연금을 수령하는 상황에서 해당 원금을 종신형으로 받는 옵션을
선택할 수 있기 때문에 최종 수령금액에서 더 유리할 수도 있습니다.

​중도에 해지하거나 중도인출을 하게 되면 지금까지 받았던 혜택을 다시 반납해야 합니다.
해지나 인출시 원금과 이자를 포함한 전체 금액의 16.5% 기타 소득세를 떼게 되는데요

보통 저축 기간이 길기 때문에 16.5% 세금을 납부하게 되면 생각지도 않은 목돈이 세금으로
한 번에 나갑니다.
단, 여기서 세액공제를 받지 않았다면 기타 소득세도 부과되지 않는데요

​예를 들어서 소득이 없는 전업주부가 상품에 가입했다면 세액공제도 없고
나중에 해지 시 기타 소득세도 나오지 않습니다.

  1. 원금손실의 위험과 수수료
    소득공제용 연금저축보험은 원금손실의 위험은 없지만
    보험 사업비를 처음 뗀 후 저축이 쌓입니다.

말 그대로 선취 수수료가 있는데요 이 수수료가 오랫동안 유지되면
꽤 큰 부분을 차지하게 됩니다.
연금저축펀드는 선취수수료는 없지만 펀드 상품을 구매할 경우 펀드 수수료가 발생하고
원금 손실의 위험이 있습니다.

한가지 재미있는 질문하도록 하겠다.
만수르가 당신에게 큰 돈을 주고자 한다. 돈을 주는 방법은 2가지 중에 선택해야 하는데

​첫번째는 100억을 일시불로 주는것과 두번째는 30일 동안 첫날 100원을 주고
둘째날은 첫날의 2배, 셋째날은 둘째날의 2배씩 30일동안 매일 지급한다.

​과연 어떠한 방법을 선택하게 될까??
당장 100억이 커보여서 첫번째 방법을 선택 할 수 있겠지만, 두번째를 선택해야 한다.

왜냐하면 첫날 100원 부터 시작하여 매일 두배씩 30일째날에는 530억원을 받게 될테니까
이것이 바로 복리의 마법이다.

​연금저축펀드는 복리의 마법으로 설계된 펀드 상품이다.
주식투자를 통해 배당금을 받는 경우는 세금 15.4%를 제하고 84.6%를 주식계좌로 받게 된다.

결론은 400만원 펀드에 납입하여 16.5%의 수익을 보장 받는 것이다.
정부가 연금저축을 장려하기 위한 혜택인데, 이것만 보더라도 연금저축펀드를
가입해야 할 강력한 동기가 된다.

​여기에 더해 정부는 최근 세법 개정을 통해 50세 이상 장년층의 연금저축 세액공제
한도를 종전 400만원에서 600만원으로 늘렸다.

​2018년 금융감독원이 발표한 자료에 따르면 2001년에 가입하여 2017년에
납입 완료한 연금저축의 수익률을 비교하였는데, 높은 순서대로 나열하면
연금저축펀드 6.32%/생명보험 4.11%/손해보험 3.87%/은행예적금 3.10%

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